據(jù)《人民日報》12月6日報道，央行支付結(jié)算司日前下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》，要求支付機構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。

通知要求，支付機構(gòu)應(yīng)制定可行的銷戶計劃，與備付金銀行做好溝通，明確銷戶時間，保障支付業(yè)務(wù)連續(xù)性。備付金銀行在備付金賬戶撤銷過程中應(yīng)進行賬務(wù)核對，確保賬務(wù)清晰，客戶備付金在銷戶和承接過程中足額、安全。

通知要求，人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)加強監(jiān)測，監(jiān)督支付機構(gòu)銷戶計劃實施情況，對未按照計劃撤銷的賬戶，要求支付機構(gòu)逐個說明不能撤銷的具體原因和解決辦法，對于無故拖延銷戶時間的，應(yīng)加大對相關(guān)支付機構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認為，“部分支付機構(gòu)不在豐富支付場景、便利金融服務(wù)等方面下功夫，卻違法挪用客戶備付金進行高風(fēng)險的投資活動，吸收備付金變成它們做大客戶規(guī)模的目標。央行出臺備付金集中交存的長效制度，就是為了去除部分支付機構(gòu)對客戶備付金的依賴，促使支付機構(gòu)集中精力提升客戶支付體驗，讓支付機構(gòu)業(yè)務(wù)回歸本源。”

支付巨頭“躺著掙錢”日子將結(jié)束

究竟什么是支付機構(gòu)客戶備付金？

據(jù)《中國基金報》報道，舉個簡單的例子，比如說網(wǎng)上購物，消費者要預(yù)先支付貨款，這筆錢將放在支付寶等第三方支付機構(gòu)賬戶上，等到收貨確認后支付寶把款項匯給商家。這筆預(yù)付款項就是所謂的“備付金”。而無數(shù)筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉淀，其產(chǎn)生的利息收入讓支付機構(gòu)賺得盆滿缽滿。

這個本質(zhì)上是客戶充值后未進行交易的資金，也就是沉淀在支付機構(gòu)賬戶內(nèi)的資金。

客戶在使用第三方支付平臺消費轉(zhuǎn)賬過程中，由于存在結(jié)算周期的時間差，會在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機構(gòu)所有，但只能進行銀行存款、基金購買，不能進行放貸等投資。

根據(jù)人民銀行的要求，支付機構(gòu)把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內(nèi)。但因為客戶備付金是以支付機構(gòu)的名義存放在銀行的，對銀行來說是一筆非?？捎^的存款。為了爭取備付金的存放，銀行向支付機構(gòu)支付利息。

而第三方支付備付金的利息收益是支付機構(gòu)舍不得放棄的蛋糕。

支付機構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計算的。協(xié)議存款的價格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達到4%以上。

通過客戶備付金賺利息，對支付機構(gòu)來說，相當于無風(fēng)險套利，只要吸納客戶備付金，就可以躺著賺利差，這個利差空間甚至比許多銀行產(chǎn)品的利差空間還高。

支付人士稱，對不少支付機構(gòu)而言，利用備付金吃利息是重要盈利來源，一般支付機構(gòu)在銀行開立兩類賬戶，一個是備付金專用存款賬戶，一個是備付金收付賬戶，雖然監(jiān)管規(guī)定備付金不計息，但實際操作中，由于用戶每筆交易的時間差等，尤其是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，存款賬戶和收付賬戶之間會形成差額，這部分余額或?qū)⒊蔀樯①Y產(chǎn)。余額越高，第三方支付機構(gòu)的議價能力越強，一般情況下，年化收益率會比活期存款略高。

而據(jù)媒體報道，目前目前支付寶和財付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計約萬億元左右，占全部支付機構(gòu)備付金總量的90%以上。

對許多支付機構(gòu)來說，備付金利息收入相當于當年稅后凈利潤，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)?！?

圖片來源：《中國基金報》